等额本息与等额本金的数学原理,一字之差,可能要多掏十几万!

2019-07-13来源:不知名的媒体创作人
等额本息与等额本金的数学原理,一字之差,可能要多掏十几万!

当我们申请贷款时,常常会被银行问:“您是申请等额本息还款法呢还是等额本金还款法呢?”听到这样的问题,你是不是也一脸纳闷,心里想:“有什么区别呢?”下面我就详细的向大家讲述等额本金和等额本息的区别和利弊,看看等额本金和等额本息哪个好。

等额本息与等额本金的数学原理,一字之差,可能要多掏十几万!

一、什么是等额本息?

等额本息,将贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月。等额本息贷款采用的是复合利率计算,在每月还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息。

采用等额本息还款方式,虽然每个月还款的金额是一样的,但是实际上前期还的利息比较多,本金比较少,而越往后所还的利息占比越少,本金占比越多。

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例如:小明借款50万元,10年还清,年利率7%,月利率0.5833%,则每月还款额(含本、息)为5805.4元。

(1) 第一个月计算出的利息同样为2916.5元,第一个月只归还了本金5805.4-2916.5=2888.9元; 

(2) 第二个月计息的基础是上个月的本金余额,即50万-2888.9=497111元,则第二个月应还的利息是497111*0.5833%=2899.6元,即第二个月归还的本金为5805.4-2899.6=2905.8元 

以此类推,等额本息下,10年共还款约69.67万元,共支付利息19.67万元。

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二、什么是等额本金?

等额本金,在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

采用等额本金的还款方式,每个月还的本金是一样的,前期还的利息和本金比较多,但是越往后面,随着本金的减少,利息也会相应的减少,每个月的还款金额也在不断的减少,越往后还款压力越小。

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例如:小明借款50万元,10年还清,年利率7%,月利率0.5833%,则每月还款本金为:50万/120个月,即每月为4167元; 

(1)第一个月还款利息为:50万*0.5833%=2916.5元,则第一个月的实际还款额为4167+2916.5=7083.5元。 

(2)第二个月剩余本金为50万-4167=495833元,则第二个月要还的利息为:495833*0.5833%=2892.2元,则第二个月的实际还款额为 4167+2892.2=7059.2元

以此类推,等额本金下10年共还款约67.65万元,共支付利息17.65万元。

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三、两者主要区别是什么?

等额本息:等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭。所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。

但由于该方式还款额每月相同,适宜家庭的开支计划,特别是年青人,可以采用本息法,因为随着年龄增大或职位升迁,收入会增加。

等额本金:第一个月的还款额最多 ,之后逐月减少,越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。

但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高,适合在前段时间还款能力强的贷款人,年龄大的可采用本金法,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

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四、提前还款会吃亏吗?

有人说:还款时最开始还的都是利息,后面还的才是本金,所以千万不要提前还款,否则就白出利息吃亏了,这种说法对不对呢?从以上的叙述我们看出:无论哪种还款方式,每个月的还款都由本金和利息两部分构成,而利息是所欠的贷款金额在一个月的时间内产生的。也就是说,每个月我们都会及时还清欠款的利息,而未来的利息银行还没有收取。

在任何时候提前还款,都会减少后续的利息产生,所以仅从利息角度看并不会吃亏。提前还款的的确确可以减少利息,但是如果算上有些银行对提前还款收取违约金、通货膨胀因素等, 提前还款不见得合算。

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五、哪一种还款方式更划算?

实质上,等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分,大部分是根据每个人的现状和需求而定的。

等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”,因为这种方式月还款额固定还款压力均衡,与等额本金法差别也不是非常的大,况且随着时间的增长,会使资金的使用价值产生了不同。

当然,也有许多人经济相对宽裕,想使自己以后的生活更加轻松及节约成本,会选择等额本金法。

例如:小明借款50万元,10年还清,年利率7%,月利率0.5833%.

等额本息

每月还款额=【0.5833‰*(1+0.5833%)120】/【(1+0.5833%)*120-1】*500000=5805.4元

等额本金

第一个月还款额=(500000/120) + (500000-0)×0.5833%=7083.5

第二个月还款额=(500000/120) + (500000-4167)×0.5833%=7059.2

......

简单来说选择哪种还款方式,需根据每个人的现状和对未来的规划而定,不要一味的相信别人的话。

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